С 31 января все бюро кредитных историй (БКИ) обязаны присваивать заемщикам индивидуальный кредитный рейтинг (score). Он рассчитывается на основе кредитной истории.
Однако кредиторы не ограничиваются данными БКИ и часто используют собственные скоринговые системы при принятии решения о выдаче кредита. Например, существуют скоринговые системы, которые принимают решение о предоставлении кредита или займа, оценивают вероятность определения кредита и могут оценивать вероятность погашения просроченной задолженности. В любом случае кредитор определяет так называемый уровень отсечения. Если балл конкретного потребителя выше этого уровня, кредит может быть предоставлен. Уровень отсечения выбирает сам банк, исходя из степени риска, то есть убытков от принятых им на себя заимствований.
Что влияет на скоринг
При расчете балла могут использоваться различные параметры, такие как пол, возраст, образование, количество иждивенцев, форма собственности, кредитная история (новые кредиты и их продолжительность, частота внесения просроченных платежей, частота и сумма предыдущих крупных кредитов или существующих долгов, сопоставимых по сумме) из числа параметров, влияющих на рейтинг. Из всего списка наиболее важна информация из кредитной истории, и в ее рамках в основном просроченные платежи.
Результаты рейтинга также зависят от типа предыдущего кредита. Например, если потребитель погасил или в основном погасил свои платежи, это, безусловно, повысит его оценку.
Наличие кредита в микрофинансовой организации может свидетельствовать о том, что в прошлом у клиента были проблемы с банком. Сочетание банковских просрочек и кредитов НМИ отражается в рейтинге как негативный фактор риска. Однако среднестатистические клиенты МФО, не имеющие просрочек, с большей вероятностью получат банковские кредиты, особенно те, которые защищены.
Наличие кредитных и дозовых карт — нож с двумя концами. Если потребитель пользуется ими регулярно, не нарушая своих обязательств, его кредитная история улучшается. Это также может свидетельствовать о наличии большого объема финансового образования, поскольку кредитные карты остаются достаточно сложным продуктом для потребителей. Такое образование положительно воспринимается скорингом.
В то же время погашение кредита по кредитной карте минимальными платежами может быть расценено как свидетельство недостаточного дохода. Например, если установлен лимит в 50 000 рублей, а постоянно используется 45 000 рублей, использование кредитной карты может стать негативным фактором.
Если человек одновременно подает заявки многим кредиторам, это может быть истолковано негативно, так как может говорить о финансовых трудностях заемщика. Однако подача многих заявок кредитными брокерами от имени своих клиентов в большинстве случаев будет оценена нейтрально, если только сами брокеры не замешаны в подозрительных или мошеннических действиях при получении кредита (что будет проверено их собственными кредиторами или сами кредиторы, внешняя служба по борьбе с кредитным мошенничеством). В таких случаях оценка будет отрицательной.
Отказ от получения одобренного кредита считается вполне положительным. Это означает, что речь идет о требовательном клиенте, которому ничего не понравилось в решении, принятом кредитором. Будь то сумма, процентная ставка, срок или что-то еще. В результате банк может сделать вывод, что у клиента могут быть предложения от других банков.
Частые изменения в личных данных заемщика также могут повлиять на оценку. Ссылка «новый паспорт — предыдущий паспорт» обычно обновляется в системе с некоторой задержкой. Это может быть неделя, месяц или год. Если кредитная история была создана до смены паспорта, она не будет автоматически привязана к новому документу. Чтобы сохранить хорошую кредитную историю, в анкете на кредит необходимо указать данные нового и старого документов. Это позволит вам получить кредит с более низкой процентной ставкой. Частая смена мобильного телефона и жилья отчасти может быть расценена как подозрительная активность потребителя, пытающегося скрыть негативные стороны своей финансовой жизни.
Досрочное погашение кредита обычно положительно сказывается на показателях. Это может свидетельствовать о повышении платежеспособности заемщика. Это означает, что риск невозврата кредита снижается. В результате банки могут стать более благосклонными к своим клиентам в будущем. Однако стопроцентной связи между более ранним погашением кредита и более выгодными предложениями банков не существует.
Как поддержать «здоровье» скоринга
Традиционно кредиторы принимают во внимание относительно недавнюю кредитную историю. Большинство из них анализируют просрочки за пять лет до подачи новой заявки. Другими словами, внутренняя оценка банка может быть нормализована за много лет, если после просрочки платежа или удаления ничего не предпринимать. Однако следует помнить, что некоторые банки анализируют кредитные истории за более длительные периоды.
Для восстановления рейтинга по нормальным ценам можно воспользоваться специальными программами. Их суть заключается в получении небольших краткосрочных кредитов и своевременном их погашении. Таким образом, за два-три года можно повысить рейтинг до уровня, дающего право на защиту кредитов, обеспеченных залогом. Некоторые банки работают с клиентами, которые ранее теряли платежи.
Главная рекомендация для всех — регулярно проверять свою кредитную историю, тем более что дважды в год это можно сделать бесплатно. Если выявлены существенные ошибки, их следует исправить как можно скорее. К существенным можно отнести отсутствие или наличие известных кредитов или дополнительных займов, а также указание на просрочку платежей там, где ее не было. Технические ошибки в регистрации или прописке не имеют принципиального значения и не влияют на оценку.
Для устранения ошибок целесообразно обратиться в банк, предоставивший неверную информацию, или в болото. Ваша кредитная история будет своевременно исправлена.
Мнения банковских специалистов, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в данном разделе, могут не совпадать с мнением редакции и не являются предложением или рекомендацией к покупке или продаже активов.