В России вновь разворачивается кризис в сфере ОСАГО, напоминающий события нескольких лет назад, когда страховые компании отказывались предоставлять полисы своим клиентам. На этот раз под удар попали начинающие водители. Наши журналисты связались с матерью новичка, чьему сыну страховщик отказывает в оформлении полиса, несмотря на относительно низкую стоимость страховки, составляющую менее 30 000 рублей. В чем заключается эта проблема, выяснил 74.ru.
Сыну «вписка» не светит
— Мой сын получил права в феврале 2021 года. Для меня и мужа полис ОСАГО обошелся примерно в 10 000 рублей, но для сына, у которого нет водительского стажа, я понимала, что цена будет выше. Получилось 30 000. Мы были готовы согласиться, но агент сразу предупредил: «Не могу гарантировать, страховая компания может отказать».
Тогда Алена решила позвонить в свою страховую компанию. В ответ ей говорили, что она может без проблем оформить полис ОСАГО для себя и мужа, но возникла проблема с зачислением сына.
«Система его не пропустит»
Мы повторили опыт Алены и обратились в несколько известных страховых компаний Челябинска. В результате везде мы получили отказы, некоторые из которых были более явными, а некоторые — скрытыми. Так, в одной компании сообщили, что могут гарантировать страховку для 18-летнего водителя, но «система его не примет». В другой предложили подать заявку, которая будет рассмотрена в течение месяца, однако без гарантии положительного решения. В качестве альтернативы они предложили застраховать наши жизни за примерно 7 000 рублей. В третьей компании объяснили, что не могут оформить полис для новичка, так как у него нет водительского стажа. Один из агентов откровенно сказал, что гарантировать страховку для водителя до 23 лет с опытом менее трех лет маловероятно, но посоветовал «попробовать, может повезет».
— Да, на сегодняшний день это уже почти стандартная практика, ведь новые водители — наиболее проблемные для страховщиков, — объясняет Кирилл Смолин, директор агентства «Страховой центр».
Это объясняется тем, что риски для молодых водителей учитываются множеством факторов. Во-первых, возраст и стаж вождения. Разница в коэффициентах между опытными водителями и новичками может достигать двух раз (1.87 против 0.93). Во-вторых, коэффициент бонуса-малуса (КБМ) для новичка равен 1, в то время как для водителя с 11 годами безаварийного стажа он может снизиться до 0.5. И наконец, после реформы ОСАГО в прошлом году базовая ценовая граница (2471–5436 рублей) была существенно расширена, что позволило страховщикам увеличивать стоимость полисов для рисковых водителей почти в два раза. В итоге стоимость ОСАГО для начинающего водителя может быть в три-восемь раз выше, чем для опытного. Например, в случае с автором этой статьи система «Ресо-Гарантия» предлагает полис за 7-7,3 тысячи рублей, но добавление 18-летнего неопытного водителя увеличивает стоимость до 25 000 рублей за одного.
В чём логика страховых
Почему столь высокий «молодежный налог» стал причиной восстановления практики стоп-листов у страховщиков?
— Объяснение страховых компаний заключается в том, что аварийность среди новичков настолько высока, что даже сумма в 25-30 000 рублей не покрывает компенсацию пострадавшим. — Конечно, для каждой матери её ребенок — самый лучший, но на деле многие начинающие водители оказываются в нескольких ДТП, а сегодня даже незначительное столкновение может обернуться ущербом в 100-120 тысяч рублей. Это делает данную категорию водителей убыточной для страховых компаний.
Однако в страховой сфере существуют и некоторые схемы, потому что многие опытные клиенты ежегодно оплачивают полисы и не требуют выплат. Проблематична также практика отказа новым клиентам, ведь многие предпочитают ездить без страховки. При стоимости полиса в 20-30 000 рублей штраф в 800 рублей за отсутствие страховки кажется не таким значительным. Это означает, что интересы водителей, чьи машины пострадали, часто оказываются на последнем месте.
Кирилл Смолин делится советом, как убедить страховую компанию оформить новый полис для водителя.
— В такой ситуации общение с агентами не поможет. Ведь они сами являются жертвами ситуации, — объясняет он. — Вам нужно собрать полный пакет документов для оформления полиса ОСАГО. Затем отправляйтесь в офис выбранной страховой компании и попросите оформить полис. Если вам откажут, например, с объяснением «система не работает» или «компьютер заморожен», попросите предоставить письменный отказ с указанием причины.
В большинстве случаев полис все же выдают, но если этого не происходит, отказ станет основанием для жалобы в Российскую страховую ассоциацию или Банк России (регулятор страхового рынка). Этот способ работает уже несколько лет. Страховые компании обязаны предоставлять полис гражданской ответственности всем клиентам, которые его запрашивают, и потому они не склонны делать официальные отказы.
Мы направили свои вопросы в Ассоциацию автостраховщиков России и будем публиковать ответы по мере их поступления.
Сталкиваетесь ли вы с трудностями при приобретении ОСАГО?