Прежде чем выбрать карту с кэшбэком, рекомендуется сначала изучить структуру своих расходов (доход — это уже другой вопрос). Затем рассмотрите свою банковскую ситуацию (разумеется, очень внимательно).
В предыдущих номерах «МК в Питере» мы уже обсуждали некоторые аспекты программы cash-back. Например, в отношении cash-back мы отмечали, что действительно есть прецедент, когда одна карта не гарантирует существенной экономии. В случае с возвратом наличных мы писали, что другие виды рабства более неминуемы. Если держатель карты совершает лишь эпизодические покупки, у него нет возможности «почувствовать» превосходное качество программы.
Поэтому выбор карты с «кэшбэком» — это скорее необходимый способ прямой оценки «потребительского поведения». Например, вам нужно знать, не превышают ли ежемесячные расходы на обслуживание карты требуемую сумму «кешбэка»? Если вы не заплатили достаточную сумму, вам будет выплачена та же сумма (хотя некоторые банки включают в ежемесячный платеж за обслуживание карты только ту сумму, которую вы не выбрали для «минимальной покупки»).
Далее следует проверить, подходит ли вам партнерская сеть конкретного банка, т. е. доступна ли она в тех торговых точках (сетях), которые вы никогда не посещали. Также важно обратить внимание на меняющиеся стандарты криптовалют. Программа, которая когда-то была очень привлекательной для покупателей, со временем может стать менее выгодной. В некоторых случаях выгоднее открыть для себя новые карты и использовать их преимущества.
Самое главное при выборе более выгодной программы — протестировать ее. Конечно, в этом, несомненно, поможет регулярно обновляемая оценка кешбэк-программы с использованием различных надежных финансовых показателей. Однако есть вещи, которые вы должны сделать сами.
Например, очень полезно отслеживать свои расходы в течение месяца или двух. Если вы не знакомы с бухгалтерскими программами, вы можете вести расчеты в электронных таблицах (обычно MS Excel или MS Word) или вести «домашний счет» с помощью различных мобильных телефонов.
С другой стороны, некоторым людям удобнее готовить. Например, льготы, которые можно использовать для покупки одежды или обуви (обычно в партнерстве с банком).
Заранее решите, за что, где и в каком размере вы будете получать компенсацию. Вы можете получить компенсацию как на банковскую карту, с которой был произведен платеж, так и на другие счета. Например, вы можете отправить деньги прямо на свой личный расходный счет (Bonus Gateway) или на счет вашего мобильного оператора в качестве оплаты за мобильный телефон. Как правило, деньги и бонусные баллы можно получить в виде cash back на электронный кошелек (например, яндекс.деньги).
Всегда оценивайте нюансы и сопутствующие обстоятельства. Размер компенсации зависит от суммы покупок, совершенных по карте (чем больше сумма покупки, тем выше компенсация). Некоторые банки не возмещают зарплатные расходы. Некоторые из них имеют самые низкие суммы покупок по карте «Луна» (например, свыше 10 000 рублей). Дополнительные условия» могут включать минимальный остаток на счете. Доля операций часто сосредоточена в месяце. Например, 70% сделок на регулируемых рынках и 30% сделок в других категориях.
По понятным причинам большое количество операций не подлежит возврату. Например, денежные переводы, платежи за жилищно-коммунальные услуги и коммунальные платежи часто не включены в партнерские схемы банков. Рекомендуется заранее ознакомиться с полным списком таких операций. Как уже говорилось выше, возврат средств в иностранной валюте не считается обязательным предложением или «актом благотворительности». Получение максимального результата от этой программы зависит только от вас.
Екатерина Звонова, руководитель глобального отдела тестирования и маркетинга больших данных, банк «Санкт-Петербург»:
Как правило, банки (в том числе и банк «Санкт-Петербург») предлагают различные программы лояльности, и все они привлекают клиентов. Одни заинтересованы в накоплении средств и получении бонусов за партнерские покупки, другие хотят получать чистый денежный доход. Например, в настоящее время в линейке поощрительных продуктов банка есть два карточных продукта — Visacashback и «Пенсионный мир».
Используя карту Cashback для обычных повседневных операций, клиенты могут ежемесячно получать дополнительное вознаграждение. Это может быть до 2 000 рублей в месяц по карте Visa и до 3 000 рублей в месяц по пенсионной карте «Мир». На практике клиенты получают вознаграждение в размере 1 % за каждую операцию, при этом процентные ставки по дополнительным категориям увеличиваются. За оплату расходов в категории «Кафе и рестораны» взимается 10%. За оплату расходов в категории «Кафе и рестораны» взимается 10%, а на автозаправочных станциях — 5%. Для пенсионных карт в категории «Аптека и бакалея» действует надбавка в размере 1 %.
К «подводным камням» относится необходимость поддерживать определенный процент транзакций каждый месяц. 70 % расходов совершается в предпочтительной категории, а 30 % операций — в других категориях. Важно, чтобы карта использовалась для регулярных платежей, а также для получения привилегий по категориям и официальных вознаграждений. По совпадению, по всем остальным категориям она также имеет очень высокие показатели. Для продуктов «Пенсионного мира» таких правил нет.
Использование денежных вознаграждений в рамках программы вознаграждений максимально просто и прозрачно. Валюта вознаграждения номинирована в рублях, и клиенты могут использовать свои денежные вознаграждения как реальные деньги. Быстрое и понятное получение денежного вознаграждения стимулирует держателей карт чаще пользоваться своими картами без дополнительных требований, таких как поддержание минимального баланса или покрытие определенных ежемесячных расходов.
В качестве препятствия мы хотели бы отметить, что рынок банковских услуг слишком развит. Вознаградительные программы являются «неотъемлемым элементом» банковских продуктов, разница лишь в скорости накопления и нюансах маржинальных форм. В то же время сентиментальный вариант cashback в качестве бонуса может превратиться в борьбу за прибыль, так как клиенты со временем теряют интерес и энтузиазм к самой программе поощрения, несмотря на то, что все банки практически одинаковы.
Cashback стал полезным инструментом для домохозяйств, позволяющим скорректировать свои финансы.