Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) — это акционерное общество, 100% акций которого принадлежат Российской Федерации. Главная цель деятельности Агентства — улучшение жилищных условий россиян. На базе АИЖК действует единый институт жилищного развития — одним из его направлений стало развитие ипотечного рынка через рефинансирование кредитов. Также на АИЖК возложены обязанности по созданию комфортной городской среды во всех регионах России и развитию арендного рынка жилой недвижимости.
Повышение спроса на рынке ипотечных кредитов осуществляется АИЖК через специальные льготные программы, повышающие доступность жилья для рядовых граждан и социально незащищенных слоев населения. АИЖК проводит субсидирование ипотечных ставок на приобретение жилья в новостройках в банках-партнерах. Параллельно проводится стимулирование застройщиков в местах с градостроительным потенциалом для пополнения жилого фонда страны.
АИЖК разрабатывает единые стандарты кредитования для всех банков России. Контроль за соблюдением этих стандартов в регионах и их распространение входит в главные обязанности АО. Также Агентство занимается профилактикой ипотечных рисков и разрабатывает соответствующие программы — к примеру, страховые.
Ипотека от АИЖК
Социальная ипотека от АИЖК характеризуется низкими процентным ставками, сниженной суммой первоначального взноса по кредиту и невысокой стоимостью недвижимости (примерно на 20% ниже среднерыночной). Агентство позволяет задействовать для погашения ипотеки сертификаты материнского капитала.
АИЖК предлагает ипотечные продукты для всех категорий граждан, вне зависимости от их дохода и социального положения. Все консультации предоставляются специалистами Агентства бесплатно. Также к ним можно обратиться за разработкой индивидуальной ипотечной программы, которая позволит максимально продлить срок кредитования, при этом не требуя значительных переплат.
Реструктуризация и рефинансирование жилищных кредитов — одно из направлений деятельности Агентства. Оно реализуется через программы помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации (к примеру, лица, на иждивении которых находятся инвалиды), которые позволяют снизить выплаты на 30% от оставшейся суммы долга. Также Агентство занимается выкупом жилищных кредитов на государственные средства и предлагает гибкую систему переменных ставок. Переменные («плавающие») ставки от АИЖК позволяют управлять процентными рисками через фиксацию ставки по кредиту на конкретный период.
При этом ипотека выдается Агентством не всем, а только дееспособным гражданам РФ в возрасте 18-65 лет. Для получения социальной ипотеки для семьи необходимо, чтобы как минимум один из ее членов относился к категории «социальщиков» (военных и сотрудников оборонно-промышленного комплекса врачей, учителей и прочих). Субсидия перечисляется из государственного бюджета напрямую на счет АИЖК или банка кредитора, минуя лицевой счет заемщика.
Социальная ипотека характеризуется процентными ставками от 9% и суммой первоначального взноса не менее 10% от стоимости недвижимости. Приобретаться жилье может как в новостройке (первичный рынок), так и «с рук» (вторичный рынок). В обоих случаях, как и при взятии обычного кредита в банке, ипотечная недвижимость становится предметом залога. Ипотеки выдаются Агентством на срок до 30 лет.
Особняком среди социальных ипотечных продуктов АИЖК стоит военная ипотека и родственные ей программы для полицейских, а также сотрудников МЧС и спасательных воинских формирований — участников Накопительной ипотечной системы.
Банки, работающие с АИЖК
Ипотечный арсенал банковских продуктов расширяется за счет кредитных программ АИЖК «Новостройка», «Материнский капитал», «Военная ипотека», «Стандартный ипотечный кредит», «Переменная ставка», «Малоэтажное жилье» и «Залоговое жилье».
Список банков, поддерживающих эти схемы кредитования, находится на официальном сайте Агентства и на данный момент включает:
Обратите внимание, что банки могут брать комиссию, размер которой зависит от кредитной политики конкретного учреждения. Также разные банки ведут различную политику в регионах — поэтому информацию о наличии того или иного ипотечного продукта от АИЖК необходимо уточнять по месту жительства.
Военная ипотека при участии и помощи АИЖК
Военная ипотека имеет ряд существенных плюсов в сравнении с получением обычного кредита на покупку жилья. Главный из них, это возможность получить большую сумму под меньший процент, а значит, и приобрести квартиру большей площади в лучшем районе.
Максимальный размер кредита составит 2 300 000,00 рублей, что позволит выбирать жилье не только на вторичном рынке, но и в новостройках.
В чем заключается помощь АИЖК
Помощь агентства в получении армейской ипотеки касается не только более выгодных условий кредита, но и оформления документов. С этой организацией уже давно сотрудничают наиболее крупные банки России практически во всех регионах, предоставляя выбор жилья любого типа.
Это означает, что вам гарантировано положительное решение о выдаче кредита, а государство берет на себя все расчеты с банком. Если же военнослужащий решил уйти в отставку до истечения срока кредитования, АИЖК поможет выплатить остаток долга на максимально выгодных условиях.
В целом накопительно-ипотечная система дает возможность всем офицерам, прапорщикам и сержантам, служащим по контракту, стать обладателями собственной квартиры уже через три года после вступления в программу.
За счет участия государства кредит и получается на выгодных условиях, и выплачивается автоматически, путем переведения средств на счет банка. Военнослужащий вправе вкладывать в эту сделку и собственные средства, что позволяет приобрести более хорошее жилье.
Оформление кредита «Военная ипотека — АИЖК»
Оформить кредит по программе АИЖК Военная ипотека — достаточно просто. Еще в 2005 году агентством были разработаны стандарты выдачи займов, позволяющие упростить процедуру оформления нужных бумаг.
Военная ипотека 2014 и ее официальный сайт содержит информацию о наиболее популярных банковских программах кредитования участников НИС.
Чтобы стать участником программы, военнослужащий пишет рапорт о вступлении в эту систему, затем через три года он получает на руки Свидетельство участника НИС. Затем нужно выбрать жилье, которое будет страивать и по площади, и по месту расположения, и по цене.
Неудивительно, что наибольшую популярность получило жилье в Москве и Подмосковье, причем участник НИС может приобрести как квартиру, так и частный дом.
В банк участник НИС подает следующие документы:
После получения решения банка и подписания кредитного договора квартира поступает в вашу полную собственность, а государство через посредничество Агенство ИЖК перечисляет деньги на счет банка.
Военная ипотека при участии АИЖК — возможность быстро приобрести собственное жилье с минимальным риском и гарантированной помощью государства.
Кредит застрахован, так что в случае гибели заемщика или получения им инвалидности, задолженность погашается полностью за счет страховой компании.
На каких условиях банки рефинансируют ипотеку?
Для того, чтобы рефинансировать ипотечный кредит, который военнослужащий получил в другом банке, потребуется соблюсти ряд условий. Следует знать, что данная процедура доступна лишь тем, у кого размер кредита составляет от 20 до 85% от стоимости жилья, указанной в документе об оценке недвижимости. Некоторые кредитно-финансовые учреждения отказывают в рефинансировании военной ипотеки на покупку квартиры в строящемся доме, если право собственности не было оформлено. Еще один важный фактор — возраст заемщика. Чем военнослужащий старше, тем на меньший срок ему могут выдать кредит.
Особенности рефинансирования
Следует понимать, что рефинансирование не позволяет снять обременение с объекта недвижимости. Собственник также не меняется. В данном случае происходит переоформление закладной на другой банк, а снятие обременения возможно лишь после того, как военнослужащий полностью выплатит кредит. Одно кредитно-финансовое учреждение передает долговые обязательства другому, закрывая старый остаток по ипотеке и предоставляя новый кредит уже по сниженной ставке.
После того, как кредит будет пересчитан, возрастет доля выплаты основной задолженности в ежемесячном платеже, а сумма процентов наоборот уменьшится. За счет этого военнослужащий сможет быстрее выплатить ипотеку. В итоге, заметно снижается вероятность того, что после увольнения со службы военнослужащему придется гасить задолженность за счет собственных средств.
Что касается минусов, то главным образом они связаны со сбором документов. Данная процедура может быть весьма непростой, так как «первый» банк обычно не спешит выдавать необходимые справки заемщику, который решил воспользоваться процедурой рефинансирования. А это в свою очередь затягивает процесс перекредитования.
Можно ли рефинансировать военную ипотеку? Какой процентной ставки ждать?
В начале 2018 года государство наконец запускает программу «Рефинансирование военной ипотеки». До этого момента многих интересовало, есть ли такая услуга, но ее не было.
Значения рефинансирования как способа уменьшения процентной ставки по ипотечному займу сложно переоценить. Хотя взносы военнослужащего полностью покрываются из средств госбюджета, многих контрактников серьезно беспокоит вопрос о том, что делать с оставшимся долгом в том случае, если он останется не до конца выплаченным на момент завершения службы.
Сегодня процентная ставка по военной ипотеке составляет в среднем 10 %. Но тем, кто оформлял ее в период кризиса, в 2014-2015 годах, она досталась под 12-13 %. Снизить этот показатель для уже взятого ипотечного займа — задача, одинаково важная и для государства, которое формирует взносы в счет погашения выплат, и для военнослужащего.
Как снизить процентную ставку
Решение о том, можно ли рефинансировать ипотеку, принимает банк в каждом конкретном случае. Не все понимают, зачем нужно снижение ставки — военная ипотека ведь полностью финансируется государством. На самом деле, многие военнослужащие всерьез опасаются, что у них останется долг перед банком в конце кредитования. Произойти такое может по той причине, что в 2015-2016 годах была отменена индексация ежегодного накопительного взноса. Прогнозы уровня индексации также понизились. Хотя некоторые меры для снижения рисков были приняты, в большей части они сработают для тех участников НИС, которые оформили военную ипотеку до 2014 года. Остальные же могут остаться с долгами.
Спасение для многих в данной ситуации будет заключаться в том, чтобы выплачивать займ под как можно меньший процент. К примеру, сегодня ставка начинается всего от 8,5 %, а в будущем она может еще более сократиться.
Но, если на рынке гражданской ипотеки снижение ставки или рефинансирование уже давно стало популярным, то на рынке военной ипотеки такое до 2018 года не практиковалось. Этого не предусматривали стандарты Росвоенипотеки.
Снижение процентной ставки по военной ипотеке может быть проведено как за счет перекредитования тем же банком, так и за счет выдачи денег в новом банке на более выгодных условиях (они пойдут на погашение ранее оформленной ипотеки, и с этого момента платить заемщик будет в новый банк на новых условиях).
Рекомендуется начать со своего банка. Он может снизить ставку на 1-2 пункта. Сегодня такое практикует Сбербанк, Газпромбанк и некоторые другие кредиторы. Для удовлетворения заявки достаточно того, чтобы клиент имел хорошую кредитную историю. А в случае с военной ипотекой даже это неактуально, ведь средства в счет погашения займа переводятся из госбюджета.
ЦБ РФ сегодня рекомендует кредитовать кредит на покупку жилья военными под 8,25 %. Если ваш займ отличается от этого на 2,3,4 и более процентных пунктов, то необходимо пойти в свой банк и написать заявление с просьбой пересмотреть договор, по которому было оформлено ипотечное кредитование.
Форма заявления может быть стандартной, если она есть на сайте банка (найти такую форму также можно на нашем сайте). Если ничего подобного не нашлось, можно составить заявку примерно следующего содержания:
«Прошу вас снизить процентную ставку по военному ипотечному кредиту, номер ____, ваданному ____ ______ года. Основание — снижение процентной ставки Центробанком России. Обязуюсь вовремя застраховать (оплачивать страховые взносы) недвижимость и предоставить все необходимые для рефинансирования документы».
Если вам откажут, не забудьте попросить копию отказа в письменном виде. Лучше всего обращаться в банк не в одиночку, а группой таких же военнослужащих, у которых оформлена военная ипотека в этом банке. Получение сразу десятка или более аналогичных запросов может подтолкнуть банк к решительным шагам.
Кто и как может перекредитоваться
Снижение процентной ставки по ипотеке для военнослужащих может быть произведено для заемщиков, которые состоят на воинской службе, имеют действующий контракт и не собираются увольняться в ближайшем будущем.
Поскольку рефинансирование ипотеки для военных только планируется, можно строить догадки, основанные на данных о кредитовании военной ипотеки и перекредитовании гражданских займов.
Возможно, требования будут включать:
Действие программы рефинансирования распространяется только на военнослужащих, которые ранее оформили военную ипотеку.
Чтобы банк понизил ставку, также могут предъявляться дополнительные требования.
Где можно рефинансировать
Как мы говорили выше, наша статья носит информационно-справочный характер. Если вы читаете ее в таком виде, значит, программа рефинансирования военной ипотеки в РФ пока не реализована. Как только это произойдет, мы немедленно внесем изменения в данную публикацию.
Условия предоставления военной ипотеки широко известны. Чего нельзя сказать об условия ее рефинансирования. Пока же можно сказать, что участвовать в программе перекредитования будут все те же банки, которые сегодня участвуют в программе предоставления военной ипотеке. Это:
Также военную ипотеку можно оформить через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Значит, она же может принимать участие в ее рефинансировании. Список также может расшириться за счет новых банков.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита